从手机银行到移动金融 招商银行布阵“新棋局”

　每一次创新都伴随着市场的重新分配。曾经因为率先布局电子银行(行情 专区)，而在互联网时代迅速崛起的招行深知“占得先机”的重要性。

　　早在两年前，招行便从全行战略发展的角度提出，要从“水泥+鼠标”向“水泥+鼠标+拇指”的发展模式转变，即在优化网点布局、创造网上银行优势的基础上，进一步打造在移动互联网时代新的优势。

　　如今看来，招行在手机银行领域的先发优势已然显现，无论是下载量还是好评度均遥遥领先于同业。

　　根据艾瑞最新发布的《2012年中国手机银行研究报告》(下称《报告》)显示，招商银行(行情 股吧 买卖点)发展最为优秀，客户依赖度最高。如今看来，招行在手机银行领域的先发优势已然显现，无论是下载量还是好评度均遥遥领先于同业。

　　截至2012年末，招行手机银行客户端下载量已经突破600万次，手机银行开通用户数近960万。2012年，招行手机银行交易金额达4059亿元，同比增长241.86%；累计交易1,300.26万笔，同比增长505.05%。

　　就在越来越多的银行转而进军手机银行市场时，招行却开已始布阵另一盘更大的棋局：这是一个集合移动银行、移动支付、移动生活和移动营销为一体的移动金融平台。

　　占领新兴市场

　　艾瑞咨询在其发布的《2012年中国手机银行报告》(下称《报告》)中指出，移动互联网的发展将深度改变用户使用习惯，手机等移动终端在用户生活中将成为必需品，这也使手机银行可以获得更多的使用机会，进而增加使用效率。

　　为了吸引更多的用户，招行在2011年7月起在同业内率先推行“手机银行转账汇款0费用”。如今，招行转账汇款已成为手机银行客户最常用的交易，且每月交易金额及笔数均保持10%的增速，实现了有效交易客户及交易量的双重提升。

　　“我们通过线上线下结合相结合的模式，引入社交化营销手段，重点营销转账、缴费、信用卡还款等客户粘性较高的功能应用，极大带动了手机银行整体业务的提升以及有效客户的转化。”招行零售金融总部相关业务负责人向笔者表示。

　　与此同时，为了更好地黏着客户，如今手机银行除了能够满足传统的银行业务需求，还在不断聚拢和整合越来越多的功能。

　　“手机银行并非网上银行的复制品，我们称其为源于网银，有别于网银，两者区别就如传统互联网与移动互联网的区别。”上述招行零售银行总部相关业务负责人指出。

　　在他看来，智能手机和移动互联网的发展给手机银行提供了更多的可能性。“我们创新推出了CMB Store的概念，客户不仅能在手机银行上办理银行业务，也能手机购物、商旅服务、支付充值等需求，而这些都是传统的网银不具备的元素。”

　　撬动传统业务

　　不管是减免手续费，让利优惠；还是提供增值服务，丰富生活类应用，其直接目的都在于帮助银行聚集客户和流量。而对于商业银行而言，这只是跑马圈地的第一步。

　　“目前，招行手机银行每月的客户登录次数已经超过1400万次，如何将如此庞大的‘流量’转化为银行的收入点，这才是发展手机银行最为关键的一环。”上述招行零售金融总部相关业务负责人如是指出。

　　他告诉笔者，招行调查发现，随着手机银行功能的丰富和便捷性的提升，越来越多的消费者是在使用手机银行之后进而成为招行的客户。“与早期的物理网点和互联网时代的电子银行一样，如今的手机银行已经成为银行的第三个‘门户’”。

　　上述《报告》认为，手机银行的发展壮大，使中国乃至全球银行服务体系的结构发生了根本性变化，传统银行服务体系的作用不断下降。

　　以招行的手机银行交易量为例，2012年招行手机银行交易金额达4059亿元，同比增长241.86%；累计交易1,300.26万笔，同比增长505.05%。

　　打造移动金融

　　移动互联网的发展使得越来越多的银行开始重视对手机银行的开发和投入，但目前来看，手机银行却普遍存在功能单一、同质化的问题。

　　在招行看来，手机银行并不是一个简单的交易平台，也不是网上银行的手机版，而应是一个融合了移动金融、移动生活的一站式移动门户，一个整合移动金融+移动生活产业链的开放门户。

　　具体来看，移动银行主要提供一些传统银行业务；移动生活则是一些便民类的服务，如查询周边网点、购买彩票电影票等；移动支付则包括远程支付和近场支付；移动营销就是基于移动终端来提供服务，如在招行网点时不再是面对面，而是通过ipad完成交易。

　　据上述招行零售金融总部相关业务负责人介绍，招行的移动金融将沿着“移动银行+移动生活+移动支付+移动营销”四个方向发展，并充分结合智能手机随时随地在网、地理位置功能(LBS)、NFC手机支付等新特征。

　　他表示，推动移动银行业务是第一步，目前，该部分的功能基本上已经全了，可以办理除现金业务外的所有银行相关业务。而接下来则会通过搭建更开放的平台，与电商、移动运营商等合作，令移动金融的服务更丰富和多元。“只有功能越来越丰富，人们才愿意使用。”

　　根据招行的设想，最终，商业银行的手机客户端可以做成一个‘大平台’把更多的应用与功能集合在一起，以后银行卡、公交卡、会员卡都可以集合在这里，并且支付结算、生活服务等各项需求都可以得到满足。